ĀæQue quieres saber?
ĀæPor quĆ© contratar un seguro de muerte?
El contrato de seguro de muerte es un contrato de contingencia que permite el pago de un capital o una anualidad a un beneficiario designado en caso de fallecimiento del asegurado. Este contrato puede ser por plazo fijo (fallecimiento temporal) o indefinido (contrato de por vida).
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El contrato de seguro de muerte individual es Ćŗtil para proteger a su familia en caso de dificultades financieras relacionadas con su desapariciĆ³n.
La cobertura de muerte puede ser solo accidental o por todas las causas, es decir en caso de accidente, pero tambiƩn de enfermedad.
El contrato de seguro de muerte individual puede estipular el pago de un capital o una anualidad (anualidad de educaciĆ³n y / o anualidad del cĆ³nyuge supĆ©rstite).
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El contrato tambiĆ©n puede ofrecer una garantĆa de pĆ©rdida total e irreversible de autonomĆa (PTIA), que permite al asegurado protegerse del riesgo de incapacidad laboral absoluta y permanente.
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Contrato de previsiĆ³n: seguro de muerte
ĀæQuĆ© es un contrato de seguro de muerte?
El seguro en caso de fallecimiento es un contrato de seguro de vida que permite el pago de un capital o una anualidad a un beneficiario designado, en caso de fallecimiento del asegurado antes de la finalizaciĆ³n del contrato.
Estos contratos de seguros de vida pueden contratarse de forma individual o colectiva, a travĆ©s de una empresa o una asociaciĆ³n. Pueden contratarse con motivo de un prĆ©stamo.
Los contratos de seguro de muerte se pueden suscribir por un perĆodo limitado (seguro de muerte temporal) o de por vida (seguro de vida completo).
La cobertura de muerte puede ser solo accidental o por todas las causas, es decir en caso de accidente, pero tambiĆ©n de enfermedad. El contrato de seguro de muerte individual puede estipular el pago de un capital o una anualidad (anualidad de educaciĆ³n y / o anualidad del cĆ³nyuge supĆ©rstite).
El seguro en caso de muerte puede ir acompaƱado de garantĆas adicionales (garantĆa contra los riesgos de incapacidad o invalidez, aumento de la garantĆa en caso de muerte accidental, etc.).
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Por tanto, distintas fĆ³rmulas permiten la acumulaciĆ³n de capital o de una anualidad para superar las dificultades econĆ³micas que puedan surgir por la desapariciĆ³n de una persona.
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Los contratos de seguro de muerte se pueden contratar:
O por un perĆodo limitado (seguro temporal): luego permiten al sobreviviente asegurar el nivel de vida de la familia. El seguro tambiĆ©n puede garantizar el pago de una anualidad destinada a financiar los estudios de los hijos.
O para toda la vida (seguro "toda la vida"): El contrato de seguro de muerte "toda la vida" se puede contratar en 2 cabezas, lo que permite el pago a uno de los cĆ³nyuges de la capital o la anualidad en caso de fallecimiento de su marido .
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Apertura del contrato
Apertura del contrato
El seguro de muerte proporciona, contra cotizaciones, el pago de un capital a los beneficiarios de su elecciĆ³n en caso de fallecimiento.
Un acto de previsiĆ³n esencial para proteger econĆ³micamente a su familia. Siempre que los tĆ©rminos del contrato se correspondan con sus necesidades y su situaciĆ³n.
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Por lo tanto, el seguro de muerte le permite dejar un capital a sus seres queridos despuĆ©s de su muerte (hijos, cĆ³nyuge, amigo) para que sean libres de utilizar este capital como mejor les parezca.
En esto, el seguro de muerte difiere de un seguro funerario , cuyo capital debe utilizarse necesariamente para financiar sus gastos funerarios.
Si contrata este tipo de seguro demasiado tarde, sus aportaciones serĆ”n importantes. Para cubrir un capital atractivo y no pagar primas excesivamente altas, es necesario suscribirse joven y por lo tanto durante mucho tiempo. AdemĆ”s, la mayorĆa de los contratos no se pueden celebrar despuĆ©s de una determinada edad: generalmente 70 aƱos.
Soporte de seguro de vida
A diferencia de los seguros de vida, un contrato de seguro de vida no es una inversiĆ³n financiera.
EstĆ” hundido y es temporal (a menudo, 10, 15, 20 o 25 aƱos, dependiendo de la antigĆ¼edad de la suscripciĆ³n).
De hecho, si el riesgo no se materializa - su muerte o para ciertos contratos, su incapacidad total - antes de cierta edad: 65 aƱos, 75 aƱos, a veces 80 aƱos - se perderƔn todas sus cotizaciones.
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Para evitar perder dinero, es posible optar por una garantĆa de muerte "de por vida". En caso de fallecimiento del suscriptor (independientemente de la fecha), las primas pagadas, mĆ”s los intereses, serĆ”n recuperadas por el beneficiario del contrato.
Disponibilidad de ahorro
En tĆ©rminos de seguro de vida, del cual el seguro de muerte es una forma basada en el seguro de previsiĆ³n, a veces es posible que el suscriptor recupere el beneficio de muerte planeado a travĆ©s de una compra. La recuperaciĆ³n de fondos se puede hacer solo por una parte, se habla entonces de redenciĆ³n parcial, o por la totalidad de las sumas previstas: redenciĆ³n total.
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El seguro de muerte se basa en el principio de que el suscriptor contribuye para que en caso de fallecimiento prematuro, sus beneficiarios reciban un capital para compensar los problemas econĆ³micos vinculados al siniestro.
En consecuencia, la compra de un seguro de muerte es similar a un retiro de los fondos disponibles desde el inicio del contrato definido con la aseguradora.
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Es recomendable saber en el momento de la suscripciĆ³n si es posible la recompra del seguro de muerte, bajo pena de no poder recuperar el capital garantizado antes de su vencimiento.
Cuando la entrega es posible, el contrato contiene una tabla de valor de entrega, que determina las condiciones para la retirada. A veces, este Ćŗltimo es gratuito despuĆ©s de un cierto nĆŗmero de aƱos de cotizaciĆ³n o una determinada cantidad.
Fiscalidad del seguro de muerte
Tras el fallecimiento del asegurado, los beneficiarios designados reciben un beneficio por fallecimiento o una anualidad.
Estas sumas se consideran un beneficio pagado por el asegurador y no una herencia recibida del patrimonio del fallecido.
Por tanto, el beneficio por fallecimiento no forma parte del patrimonio. Y no se grava como tal
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El artĆculo 990 l del CĆ³digo General Tributario establece que, para las cantidades pagadas antes de los 70 aƱos del suscriptor, sĆ³lo estĆ” sujeta a impuestos la prima pagada por el fallecido durante su Ćŗltimo aƱo. La tasa impositiva es del 20%. Pero cada beneficiario tiene derecho a una asignaciĆ³n de 152.500 euros.
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Las primas pagadas despuĆ©s de los 70 aƱos del asegurado deben reintegrarse al patrimonio del fallecido para poder someterse al impuesto de transferencia (artĆculo 757 B del CGI). No obstante, la administraciĆ³n tributaria concede una desgravaciĆ³n de 30.500 euros sobre todas estas primas. pagado.
GarantĆas adicionales
Es posible complementar su contrato de seguro con otras garantĆas, que no siempre estĆ”n ligadas a la duraciĆ³n de la vida, pero que cubren un riesgo particular, por ejemplo:
GarantĆa de incapacidad laboral: durante un paro prolongado del trabajo, se abona una asignaciĆ³n diaria al asegurado. Durante este perĆodo, el asegurado podrĆ” quedar exento del pago de cotizaciones relativas al contrato mientras se beneficia del mantenimiento de garantĆas.
GarantĆa de invalidez: tras una invalidez definida en el contrato, el asegurador paga las prestaciones en forma de suma global o anualidad. Cuando ocurre la invalidez, el asegurado estĆ” exento de pagar las cotizaciones relacionadas con el contrato de seguro, mientras se beneficia del mantenimiento de las garantĆas.
GarantĆa de muerte por accidente: el capital pagado al (los) beneficiario (s) puede duplicarse o triplicarse cuando la muerte se produce por accidente y, en particular, por accidente de trĆ”fico.
La garantĆa de pĆ©rdida de empleo Esta garantĆa se ofrece generalmente en contratos de seguro vinculados a un prĆ©stamo y prevĆ© el aplazamiento de los vencimientos de los prĆ©stamos o la asunciĆ³n de la totalidad o parte de los pagos mensuales durante el perĆodo fijo por contrato.
Seguro de muerte a tƩrmino y / o seguro de vida total
Seguro de muerte a tĆ©rmino: Garantiza el pago de un capital o una anualidad en caso de que el fallecimiento del asegurado se produzca durante el perĆodo de vigencia del contrato. Si el asegurado estĆ” vivo al final de este perĆodo, el contrato de seguro finaliza. Las aportaciones abonadas no son recuperadas por el suscriptor del contrato, pero benefician a todos los asegurados: hay mutualizaciĆ³n de riesgos.
Seguro de vida entera: Se contrata por tiempo indefinido y se da por terminado cuando se produce el fallecimiento del asegurado, cualquiera que sea la fecha. Este tipo de contrato de seguro de vida prevƩ el pago de un capital o una anualidad a los beneficiarios designados.
En el seguro de vida, del cual el seguro de muerte es una forma basada en el seguro de previsiĆ³n, a veces es posible que el suscriptor recupere el beneficio por muerte esperado a travĆ©s de una recompra. La recuperaciĆ³n de fondos se puede hacer solo por una parte, se habla entonces de redenciĆ³n parcial, o por la totalidad de las sumas previstas: redenciĆ³n total.
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AmortizaciĆ³n parcial: en este caso concreto, el suscriptor recupera parte de los fondos que normalmente proporciona a sus beneficiarios en caso de fallecimiento prematuro. El pago de la recompra se realiza a menudo mediante aportaciones mensuales, que luego ya no se utilizan para constituir el capital, sino para tener derecho a recuperarlo. Entonces es una soluciĆ³n que debe usarse solo en una emergencia, especialmente si han pasado varios aƱos desde la suscripciĆ³n.
AmortizaciĆ³n total: aquĆ el retiro total de fondos es definitivo y similar a la terminaciĆ³n (pagada) del contrato ya que el suscriptor y sus beneficiarios ya no tendrĆ”n capital para reclamar en caso de fallecimiento o invalidez.
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Si desea canjear todo su beneficio por fallecimiento, pero no estĆ” en contra de suscribirse nuevamente mĆ”s tarde, puede ser Ćŗtil dejar una pequeƱa cantidad en la cuenta. De esta forma, el contrato no se cierra y puedes seguir usĆ”ndolo con nuevas condiciones.
El monto del seguro de muerte no es, en sĆ mismo, parte del patrimonio del asegurado. La herencia del asegurado solo incluye el patrimonio en su poder en la vĆspera de su muerte. El capital del seguro de muerte escapa, por tanto, a cualquier deducciĆ³n vinculada a la herencia en el sentido de que el importe de este capital nunca ha formado parte del patrimonio del asegurado.
Sin embargo :
Si las primas se pagaron antes de que el asegurado cumpliera 70 aƱos; la Ćŗltima prima se grava con la retenciĆ³n en origen del 20% (o 31,25% por encima de 700.000 ā¬) despuĆ©s de una desgravaciĆ³n de 152.500 ā¬ por beneficiario.
La acumulaciĆ³n de las primas pagadas despuĆ©s de los 70 aƱos del asegurado se reintegra al patrimonio tras una asignaciĆ³n de 30.500 ā¬ y se grava segĆŗn los vĆnculos familiares entre el fallecido y el beneficiario.
Ventajas y desventajas del seguro de muerte
Seguro de muerte
Ejemplo de uso del contrato de seguro de muerte para cĆ³nyuges y parejas
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SituaciĆ³n inicial
Victoria y Luc, de 35 y 30 aƱos respectivamente, se casaron en junio de 2008, sin contrato matrimonial.
De su uniĆ³n salieron 2 niƱos, de 5 y 8 aƱos.
Victoria lleva 3 aƱos sin trabajar, Luc se gana la vida dignamente y ellos prefieren que ella cuide de sus hijos. Sabiendo que el Ćŗnico bien comĆŗn es su residencia principal, se preguntan quĆ© pasarĆa si Luc muriera.
2
Si no se hace nada
En los tĆ©rminos del artĆculo 757 del CĆ³digo Civil, en presencia de todos los descendientes comunes, el cĆ³nyuge puede elegir durante la sucesiĆ³n un trimestre en plena propiedad o el usufructo de todos los bienes del difunto.
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Victoria serĆ” responsable de la educaciĆ³n de los dos niƱos solo. Para ello, tendrĆ” que volver a encontrar un trabajo por el que la remuneraciĆ³n no serĆ” necesariamente suficiente.
La muerte previa de un cĆ³nyuge joven a menudo se considera poco, sin embargo, las consecuencias (especialmente financieras) son, en la mayor parte del tiempo, muy graves.
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SituaciĆ³n final
Estos contratos de seguro de muerte son contratos de previsiĆ³n, cuyas primas se pagan en exceso.
Teniendo en cuenta la edad de los cĆ³nyuges y su estado de salud, las primas pagadas serĆ”n modestas ya que se calculan en funciĆ³n de la probabilidad de ocurrencia del riesgo previsto y el monto de la indemnizaciĆ³n pagada en caso de fallecimiento.
Si el fallecimiento se produce durante la ejecuciĆ³n del contrato, la compaƱĆa de seguros se compromete a pagar un capital al beneficiario designado.
En este caso, al seleccionar un contrato de seguro de muerte, Luc y Victoria optimizan la protecciĆ³n del sobreviviente asignĆ”ndole un capital para obtener recursos fĆ”cilmente disponibles. Este capital permitirĆ” al cĆ³nyuge cubrir los costos de la vida cotidiana, como la educaciĆ³n de los hijos y la vivienda.
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Seguro de muerte y convivencia
Si Luc y Victoria no se hubieran casado, es decir si estuvieran conviviendo:
El contrato de seguro de muerte hubiera permitido:
Contribuir a la protecciĆ³n del conviviente superviviente asignĆ”ndole un capital.
Permitir el pago del impuesto de sucesiones si al superviviente se le concede un legado, porque estarĆa sujeto a impuestos muy elevados sobre los bienes recibidos (60%).
Si los socios que conviven desean transferir la propiedad total de la residencia principal al sobreviviente (y asĆ evitar la propiedad conjunta con los herederos que estĆ”n reservados), el contrato de seguro de muerte puede proporcionar al sobreviviente los fondos necesarios para adquirir la parte indivisa.